Onderverzekerd of oververzekerd?
Als u een woonverzekering afsluit dient u zich te verzekeren voor een bepaalde waarde. Hoe bepaalt u deze waarde?
Verzekerde waarde inboedelverzekering
Voor een inboedelverzekering is dat de totale nieuwwaarde van de inboedel. Onder de inboedel verstaan we alle meubels, elektrische apparatuur, decoratie, kleding, huisraad en andere spullen in huis, maar ook in de schuur en in de tuin. Ook fietsen, bromfietsen, vaartuigen en aanhangers vallen onder de inboedel.
Het te verzekeren bedrag kun je het meest nauwkeurig bepalen door een lijst met al deze bezittingen te maken, de nieuwwaarde daarvan noteren en dit alles optellen. Omdat dit heel veel werk is wordt er echter vaak gebruik gemaakt van een snelle en eenvoudige methode, de Inboedelwaardemeter. Hiermee bepaal je heel snel de geschatte waarde van je inboedel gebaseerd op cijfers van de soortgelijke gezinnen. Maar de uitkomst is altijd een schating.
Verzekerde waarde opstalverzekering
Bij een opstalverzekering verzeker je het huis zelf tegen brand en andere schade. Ook bij een opstalverzekering moet je een verzekerde waarde opgeven. De WOZ-waarde of de vrije verkoopwaarde van het huis zijn hier echter niet geschikt voor. Deze bedragen zijn namelijk te hoog doordat er ook de waarde van de grond en de waarde van de locatie zijn opgenomen (bijv. een mooi uitzicht of een plek in een stadscentrum die de waarde van het huis verhoogd). Bij een brand verlies je deze waardes echter niet. Daarom moet het huis verzekerd worden tegen herbouwwaarde.
Maar hoe berekent u deze herbouwwaarde? Daarvoor hebben de verzekeraars de Herbouwwaardemeter ontwikkeld. Dit is weinig anders dan een formulier waarop u wat gegevens van het huis moet invullen. Hieraan wordt vervolgens een puntenwaarde gehangen die uiteindelijk de waarde van het huis bepaald.
Onderverzekerd
Als u tegen een te laag bedrag verzekerd bent, en de verzekeraar constateert dit bij het declareren van een schade, dan loopt u het risico dat u niet de volledige schade vergoed krijgt. Dit geldt ook als de schade (veel) lager is dan de verzekerde som. Bijvoorbeeld: Uw huis is 300.000 euro waard, maar u bent voor slechts 200.000 euro verzekerd (2/3e van de werkelijke waarde). U declareert een schade van 90.000 euro. De verzekeraar hoeft u dan slechts 2/3e van 90.000 is 60.000 euro te vergoeden.
Dit geldt voor de opstalverzekering, maar ook voor de inboedelverzekering.
Gebruikt u, in overleg met de verzekeraar, de Inboedelwaardemeter of de Herbouwwaardemeter, dan bent u bij veel verzekeraars verzekerd tegen onderverzekering.
Oververzekering
U kunt zich ook voor een te hoog bedrag verzekeren. Dit geeft geen enkel voordeel. Meer dan de schade krijgt u nooit uitgekeerd, ook niet als u veel te zwaar verzekerd bent.