Za wysokie lub za niskie ubezpieczenie?
Zakładając ubezpieczenie domu i jego wyposażenia ważnym elementem jest jego wysokość. Jak jest ona określana?
Jak określić wysokość ubezpieczenia wyposażenia domu?
Do ubezpieczenia wyposażenia domu jest nam potrzebna jego całkowita nowa wartość czyli kwota, którą musielibyśmy wydać na jego zakup w dniu dzisiejszym. Pisząc wyposażenie, mamy na myśli wszystkie meble, aparaty elektroniczne, dekoracje, ubrania i wszystkie inne rzeczy znajdujące się w naszym domu bądź w ogrodzie lub przybudówce. Również rowery, kosiarki itp. Najbardziej dokładnym sposobem aby określić tą wartość jest spisanie wszystkiego co posiadamy wraz z aktualna ceną co po podliczeniu daje nam dokładną kwotę. Metoda ta jest bardzo pracochłonna dlatego ubezpieczalnie stworzyły ogólny, uproszczony wzór do obliczeń zwany "Inboedelwaardemeter". Za jego pomocą szybko oszacujesz swój majątek bazując na średnich kwotach, podobnych Tobie rodzin.
Jak określić wysokość ubezpieczenia domu?
Obiektem tego ubezpieczenia jest dom, który jest ubezpieczony od pożaru oraz innych szkód zewnętrznych. Również przy takim ubezpieczeniu musimy podać jego wysokość. Zarówno wartość WOZ jak i wartość rynkowa nieruchomości nie są tutaj odpowiednimi danymi. Kwoty te są za wysokie gdyż zawierają również wartość gruntu oraz lokacji (np. ładny widok, położenie w centrum miasta mogą podnieść jego wartość). Pożar nie ma na przykład wpływu na ich cenę. Dlatego dom powinien być ubezpieczony na podstawie kosztów jego ponownego wybudowania.
Jak obliczyć tą wartość? Do tego celu ubezpieczalnie również opracowały formularz zwany "Herbouwwaardemeter", w którym wpisujemy pewne informacje o danej nieruchomości (np. m3, rodzaj budownictwa, wykorzystane materiały). Informacje te zostają przełożone na konkretne kwoty.
Jakie są skutki zbyt niskiego ubezpieczenia?
Jeżeli Twój dom jest za nisko ubezpieczony to ubezpieczalnia może nie wypłacić pełnego odszkodowania w wypadku szkody. Również gdy wysokość szkody jest dużo niższa od ubezpieczonej kwoty. Na przykład: Dom jest warty 300.000 euro ale ubezpieczony tylko do 200.000 euro (2/3 rzeczywistej wartości). Przy szkodzie o wartości 90.000 euro, ubezpieczalnia może wypłacić tylko 2/3 tej kwoty, czyli 60.000 euro.
Zasada ta dotyczy zarówno ubezpieczenia domu jak i ubezpieczenie jego wyposażenia. Większości ubezpieczalni gwarantuje wystarczającą wysokość ubezpieczenie jeżeli będzie ono obliczane na podstawie wyżej wymienionych formuł.
Jakie są skutki zbyt wysokiego ubezpieczenia?
Istnieje również możliwość zbyt wysokiego ubezpieczenia. W takiej sytuacji nie profitujesz z jego wartości ale płacisz wyższą premie. Przy szkodzie nie otrzymasz więcej odszkodowania niż rzeczywista jej wysokość bo jest to prawnie zabronione.